משכנתא שנייה – מתי כדאי?
משכנתא שנייה זהו מכשיר פיננסי המיועד לתת הלוואה כנגד שיעבוד נכס קיים ללא דרישת ביטחונות או ערבים אחרים לצורך מימון מטרה כלכלית אחרת . רבים האנשים שנוטים להקל ראש בעניין לקיחת משכנתא נוספת אך נוכחים עם תחילת התשלומים להיוודע למצב כלכלי לא פשוט.
מה היא משכנתא שנייה ומתי כדאי להשתמש בה ?
אם נבחן את מעמדנו הכלכלי מהשנים של קום המדינה ועד היום, נבין שרמת החיים בעולם ובישראל בפרט הולכת וגדלה משנה לשנה. אחת לכמה שנים אנו נוכחים לדעת, שבימים עברו לא היינו יכולים להסתדר עם ההרגלים שצברנו. היום השפע נמצא בכל מקום. רווחת החשיבה בארץ שכל משפחה חייבת בעלות על נכס, חייבת מכשירי תקשורת מפותחים (סלולארי, אינטרנט וכו') חייבים רכבים חדישים וכיו"ב.
לצערנו, קצב רמת החיים ההולכת וגדלה אינו תואם לאותו קצב ההשתכרות. יחד עם העובדה, שאנו נעדרים בארץ חינוך פיננסי מגילאי הגן, הדבר גורם לפערים של ממש בניהול יחידה כלכלית, או אם תרצו משק בית. רבים מהישראלים נוטים ליפול למלכודת המינוס בבנק.
בשנות ה90 בנק לאומי היה הראשון לזהות מכשיר פיננסי מאוד קל לשיווק, אשר נועד לאפשר למשקי בית בישראל, הגדלת האשראי לצורך איפוס החשבון וניהול פיננסי מחודש. עם זיהוי הפוטנציאל השיווקי הזה, הצטרפו גם יתר הבנקים למשכנתאות לשווק את הלוואת "משכנתא שנייה", או בשמה הוותיק יותר: "משכנתא על נכס קיים" ושכללו אותו.
כמו באישור המשכנתא הראשונה, גם כאן הבנק בוחן את הלווים על ידי התנהגותם הפיננסית ומעל הכל את יכולת ההחזר שלהם לאורך השנים.
למה משכנתא שנייה ולא הלוואה מבנק
מסחרי ?
משכנתא שנייה ניתנת בתנאים הרבה יותר נוחים ומקלים מהלוואה בבנק מסחרי מהסיבות הבאות:
ריבית נמוכה יותר
פריסת תשלומים לאורך זמן גדול יותר
אין פגיעה במסגרת האשראי הקיים בעובר ושב
ההבדל העיקרי שיש בין משכנתא שנייה להלוואה בבנק העו"ש, הוא שלמשכנתא שנייה חייבת להיות מטרה מוגדרת. מטרה זו חייבת להיבחן על ידי הבנק על מנת לראות האם מטרת ההלוואה עשויה להניב בעתיד כסף או שהיא מגדילה את תוספת הסיכון של הלווים, באם יוכלו לעמוד בתשלומים לאורך זמן.
יש לזכור שהבנק ישנה את תנאי ההלוואה בהתאם למטרת לקיחת המשכנתא השנייה.
רכישת נדל"ן נוסף מסחרי או לשם מגורים
הוצאות בריאות
פתיחת עסק
השקעה פיננסית או מימון רכישת נכס בחו"ל להשקעה
מימון לימודי השכלה גבוהה ושיפור יכולת ההשתכרות
השלמת פנסיה על ידי השקעות
כל אלה סיבות אשר מבחינת הבנק ישפרו את היכולת שלכם לקבל משכנתא שנייה, כי הבנק רואה במימון מטרות אלה הכנסות בעתיד, וזה הופך אתכם לפחות מסוכנים.
מימון מסגרת אשראי זו סיבה שהבנק אוהב פחות כי הוא זקף נקודה לרעתכם מבחינת ההתנהגות הכלכלית.
לכן מומלץ מאוד לנהוג בכספי משכנתא שנייה בזהירות מופרזת אפילו על מנת שלא תיקלעו למשבר כלכלי.