הון עצמי למשכנתא

הון עצמי למשכנתא

בנק ישראל קובע מדיי כמה שנים שיעור הון עצמי למשכנתא כדי להבטיח את מצב המשק וכצעדי מנע להתפוצצות בועת המשכנתאות ממצבי חדלות פירעון של זוגות הבאים לדרוש משכנתא. האם בנק ישראל עושה נכון ? למה נדרש הון עצמי למשכנתא? מה מקורות הגיוס להון עצמי למשכנתא, וממה צריך להיזהר.

הון עצמי למשכנתא – הסיבה שלהורינו היה קל יותר לרכוש דירה

בעבר הרחוק במונחים כלכליים, רכישת בית בישראל הייתה עניין ברור מאליו בשל הקלות למצוא מקורות מימון לרכישת בית. המדינה אפשרה מימון על ידי הלוואת משכנתא בגובה 100% מעלות הבית. המשכנתאות הועמדו לזמן ארוך, מחירי הנדל"ן היו זולים יותר ומרבית הזוגות בארץ נהנו מרכישת בית באמצעות מימון מלא של משכנתא. עם השינויים בכלכלה בארץ ובעולם, הבנקים למשכנתאות חזו סיכון גדול במתן הלוואות משכנתא בגובה 100%, וקבעו אחוזי מימון נמוכים יחסית כמו 10% שלווים היו צריכים להביא משלהם והם משלמים את היתר. ככל שהמצב הכלכלי בעולם כולו ובישראל החל להיות דוחק עם השנים ומחירי הנדל"ן הלכו וגאו בשל גידול באוכלוסייה והביקוש ההולך וגדל למשכנתאות, בנק ישראל עומד עם היד על הדופק באשר לאחוזי המימון שניתן לאשר לרוכשי דירה על ידי הבנק למשכנתאות.
מטעמים היסטוריים אלה, השתרשה בארץ תרבות דיור המחייבת כל זוג לרכוש בית בבעלותו, נכס כדי להבטיח את מגוריו. כשהמצב בארץ הולך ומאפשר פחות לזוגות לקנות בית ולעמוד בתנאי המשכנתא, משפחות רבות פונות לפתרון השכירות. אך עדיין חלום הדירה מרחף מעל כולם…

הון עצמי למשכנתא – עד כמה גבוה ?

כיום בנק ישראל אינו מאפשר לבנקים למשכנתאות לממן באמצעות משכנתא רכישת דירה ללא 30% או 40% הון עצמי למשכנתא (תלוי בבחינת יתר הפרמטרים למתן משכנתא), כלומר- כסף שבא מהבית.
בבואכם לבנק לבחון את אפשרויות ההתחייבות למשכנתא, תנאי ראשון שתישאלו הוא: מה גובה ההון העצמי ברשותכם ומה גובה המימון הנדרש לרכישת הדירה. הבנק יבחן לעומק את מקורות ההון העצמי, ואת גובה ההכנסה הפנויה שלכם כיום על מנת לחשב את יכולת ההחזר העתידית שלכם.
רבים הזוגות שנעדרים הון עצמי גבוה. כדי לסבר את האוזן : ברכישת דירה בגובה מיליון שקל, ההון העצמי הנדרש הוא 350,000 ₪. כאשר ממוצע המשכורות למשק בית בו 2 בני הזוג עובדים, הוא 13,800 ₪ נטו , וההוצאות למחיה שוטפת עם השנים הולכות וגדלות, נשאלת השאלה מה גובה ההוצאה שיכול זוג ממוצע לאפשר לעצמו למשכנתא בחודש?

הון עצמי למשכנתא – מה הצעדים המסוכנים

חלום הדירה מרחף מעל כולם ונותן תחושת בעלות ויציבות לזוג שזה עתה התחיל את חייו. מה מוכן הזוג להקריב למען הבעלות על הדירה?
זוגות רבים נעדרי הון עצמי למשכנתא או בעלי הון עצמי מועט, פונים לבנקים מסחריים אחרים ומבקשים הלוואה למימון ההון העצמי. באם סכום ההלוואה המאושרת בבנק אינו מספיק, פונים למקורות מימון חוץ בנקאיים המאפשרים הלוואות שבדרך כלל יקרות מאוד וניתנות לתקופה של עד 5 שנים לכל היותר. זה גורם למעשה שבנוסף להחזרי המשכנתא נוצר חיוב נוסף לבני הזוג אשר מכביד מאוד על המחיה השוטפת.
גיוס הון עצמי למשכנתא מהלוואות חוץ בנקאיות מאוד מקשה על זוגות בשנים הראשונות, והרבה זוגות שנהגו כך, לא עמדו בתשלומים ונאלצו למכור את הדירה שרכשו לשם החזר המשכנתא.
הון עצמי למשכנתא – לא בכל מחיר. חשוב שתבחנו את הסוגיה על ידי יועץ משכנתאות חיצוני לבנק שינחה אתכם בעת לקיחת המשכנתא.