מיחזור משכנתא

 מה צריך לדעת לפני?

לקחתם משכנתא לפני מספר שנים וכעת אתם רוצים למחזר אותה? מיחזור משכנתא הוא לא תמיד משתלם. כדי לדעת האם לכם זה משתלם או לא, היפגשו עם יועץ משכנתאות שיספק לכם את המידע החשוב.

משכנתא היא עסקה שבגינה הלווה צריך לשלם ריבית מצטברת גבוהה. סכום של למשל 700 אלף שקל כרוך בריבית של בערך 400 אלף שקלים, תלוי כמובן במסלול שבוחרים.

בשל סכומי הריבית שמצטברים מדי שנה, כאשר יש הזדמנות למחזר את המשכנתא וליהנות מריבית נמוכה יותר הרבה אנשים קופצים על ההזדמנות. אבל, האם זה תמיד משתלם לעשות מיחזור משכנתא?

 מיחזור משכנתא – ייעוץ יכול לחסוך לכם המון

כאשר שוקלים לבצע מיחזור משכנתא מדובר בתהליך שגוזל מכם קודם כל זמן– פגישה עם יועץ משכנתאות בבנק להסדרת הנושא, חתימות על הסכמים וחוזים שונים ולבסוף פירעון המשכנתא הקודמת שלקחתם עם המשכנתא החדשה בריבית הנמוכה.

ייעוץ הוא צעד חשוב מאוד לפני שממחזרים משכנתא, מהסיבה הפשוטה שברוב המקרים יש עמלות וקנסות שצריך לשלם. היות ומדובר בזמן וגם כסף שצריך להשקיע, חשוב לקבל את כל המידע מבעוד מועד ורק אז להחליט האם זה יהיה משתלם למחזר את המשכנתא או לא.

מיחזור משכנתא – מתי כדאי? 

לפני שנדבר על מצב שבו משתלם לעשות מיחזור משכנתא חשוב להבדיל בין מיחזור לבין פירעון שאינו נובע ממיחזור.

יש מסלולי משכנתא שאת הסכום שלהם אפשר לכסות מבלי לשלם עמלה כלשהי. בדרך כלל אלו המסלולים בריבית משתנה צמודה לממד וריבית צמודה לפריים. נכון להיום, הבנקים נותנים ללקוחות בגזרת המשכנתאות לפרוע בכל עת שירצו את הסכומים שנותרו להם עבור מסלולים אלו, מבלי שיצטרכו לשלם קנס.

כאשר רוצים לבצע מיחזור משכנתא, למעשה לוקחים משכנתא חדשה בסכום שנותר בקרן ומכסים איתה את המשכנתא הקודמת. מדובר כאן בפירעון מוקדם אך הוא לא כמו פירעון מוקדם כמו בדוגמא לעיל אלא נוגע לסך כל המשכנתא שנותרה בקרן. אם רוצים לפרוע מוקדם למשל מסלול בריבית קבועה ולא צמודה, אז כבר צריך לשלם עמלות וקנסות.

מיחזור משכנתא – מה גובה העמלות?

העמלה העיקרית שעליכם לדאוג לגביה היא עמלת היוון. עמלה זו נגבית כנגד ההפסד של הבנק עקב פעולת המיחזור שאתם מעוניינים לבצע. הבנק גובה אחוז מסוים על ההפרש בין הריבית המצטברת שהייתם משלמים אם לא הייתם ממחזרים את המשכנתא לבין הריבית החדשה שתשלמו אחרי שתמחזרו אותה.

מכיוון שעמלת ההיוון יכולה להיות גבוהה מאוד, לא כדאי לקפוץ על ההזדמנות למחזר משכנתא בכל פעם שיש ירידה קלה בריבית. כדי לא לצאת מופסדים, כדאי לחכות לירידה דרסטית בריבית המשק.

לסיום, יש לומר שלא נראה שהריבית במשק תרד בזמן הקרוב. אדרבא, נראה שיוקר המחייה רק עולה והריבית עולה בהתאם.